最高綜合授信額度核定

（一）最高綜合授信額度應在參考值基礎上，根據(jù)借款人的收入水平、償債能力等因素進行核定；償債能力不足的，應調減最高綜合授信額度。核定的最高綜合授信額度不得超過計算參考值。

（二）對個人質押貸款，在貸款審批同意發(fā)放時，應根據(jù)質物價值、質押率定量計算結果，直接核定最高綜合授信額度。

（三）多個客戶共同申請貸款的，只核定主申請人的最高綜合授信額度。核定主申請人最高綜合授信額度時，可考慮共同申請人收入對主申請人償債能力的影響。

審查審批

《貸款授信額度》

（一）最高綜合授信額度應由貸款經辦行調查人在接受貸款申請、完成調查后提出。調查人對授信申請的真實性、準確性負責

《貸款授信復核》

（二）授信申請應進行復核，復核人對授信申請的真實性、準確性負復核責任。復核的主要內容為：

1、抵（質）押物價值的確定是否符合規(guī)定，抵（質）押率的確定是否正確；

2、對法人、其他組織提供保證擔保的，保證人保證能力的核定是否符合規(guī)定；

3、最高綜合授信額度是否經過收入水平和償債能力的核定，不足的是否已經核減；

4、調查人的意見是否客觀。

《授信審批》

（四）最高綜合授信額度的審批由審批人負責，審批人對最高綜合授信額度的決策負審批責任。審批的主要內容包括：

1、最高綜合授信額度的確定是否符合規(guī)定；

2、最高綜合授信額度是否合適，貸款總量風險是否可控；

3、調查人、復核人和審查人是否按規(guī)定履行職責，簽署的意見是否客觀、負責。

執(zhí)行調整

（一）最高綜合授信額度應大于貸款申請金額與存量貸款余額之和。最高綜合授信額度不足的，貸款審批不能通過；如需發(fā)放，應先追加最高綜合授信額度。

（二）授信有效期為貸款最長期限，最高綜合授信額度應每2年核定一次。核定工作應在總行統(tǒng)一規(guī)定的時間內完成。

對于需調整的，應重新計算，核定新的最高綜合授信額度，并按本辦法有關規(guī)定上報審批；不需調整的，經審批中心確認后可沿用原授信額度。

（三）授信有效期內發(fā)生下面情況之一時，貸款經辦行須重新核定最高綜合授信額度：

1、貸款擔保能力發(fā)生明顯變化；

2、借款人收入狀況發(fā)生明顯變化；

3、其他需要調整事項。

重新核定的最高綜合授信額度應按規(guī)定報審批中心審查、審批。

（四）貸款結清時，貸款經辦行應在調減最高綜合授信額度后再撤銷擔保。

（五）貸款出現(xiàn)不良時，最高綜合授信額度直接核定為零。貸款經辦行應查明原因，制定清收方案，壓縮存量貸款余額。借款人歸還全部違約貸款后，最高綜合授信額度恢復原數(shù)值。

管理檢查

最高綜合授信額度核定

（一）各級行消費信貸管理部門負責對統(tǒng)一授信工作進行全過程監(jiān)控和管理，并對轄內分支機構統(tǒng)一授信工作進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查。檢查的主要內容包括：

1、最高綜合授信額度的確定過程是否符合《中國工商銀行消費信貸個人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》規(guī)定；

2、授信申請、審查和審批是否符合規(guī)定程序；

3、是否存在超過最高綜合授信額度發(fā)放貸款的情況；

4、是否按規(guī)定調整最高綜合授信額度；

5、其他需要檢查的情況。

（二）對出現(xiàn)下列情況的，上級行要及時責令糾正，造成信貸風險的，要追究相關責任人的責任：

1、超權限審批授信；

2、不按規(guī)定程序審批授信；

3、通過提供虛假抵質押文件等手段，串通借款人提高授信額度。

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